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Financiación empresarial

La financiación de una empresa es un tema trascendental a la hora de constituir una empresa de cualquier tamaño o sector. Durante los últimos años, ha habido un enorme desarrollo en todo el ámbito de la financiación de las empresas.

Gestoría eMadrid te ofrece la posibilidad de contratar nuestros servicios de búsqueda de financiación de empresas. No dudes en ponerte en contacto con nosotros y disfrutar de las ventajas que te brinda nuestra gestoría.

En este artículo te contamos todos los elementos claves que necesitas conocer en relación a este tipo de financiaciones:

Tipos de perfiles de empresa

Si deseas conseguir financiación para tu empresa, debes saber que cada tipo de negocio puede acceder a un determinado tipo de financiación. No es lo mismo el financiamiento para pymes que la financiación para autónomos. Cada empresa posee unas determinadas características que definen su forma de negocio. Estos tipos de perfiles de empresas son los siguientes:

Empresas:

• Emprendedores. Son aquellos que poseen una idea de negocio, que aún no existen, y que necesitan financiación para iniciarse. Como sólo tienen una idea que los avale, estos podrán tener acceso a un determinado tipo de financiación limitado a sus características.
• Start-ups. Estas son las empresas que ya existen, pero no tienen consolidación. Es decir, no tienen mucha antigüedad, por lo que sus ingresos son cambiantes y normalmente bajos. Al estar en la fase de crecimiento, la financiación a la que pueden acceder, debe ir hacia ese fin.
• Empresas consolidadas. Se trata de empresas que poseen una consolidación, ya sean micropymes, pymes o grandes empresas. Poseen una mayor antigüedad, así como unos ingresos fijos. Son empresas estables y afianzadas, por lo que las entidades que las financian tienen más seguridad.
• Grandes empresas. Estas son aquellas compañías que llevan a cabo su actividad a nivel nacional o internacional, y que facturan una enorme cantidad de dinero. Un ejemplo de estas puede ser Telefónica o entidades bancarias que poseen una necesidad de financiación millonaria.

Autónomos:

• Personas jurídicas. Estos son profesionales que llevan a cabo una actividad por cuenta propia, y que pueden necesitar financiar su negocio. Desentendiendo de sus ingresos, pueden ser tratados como start-ups o empresas consolidadas. No obstante, las características de sus préstamos, se adaptar a una sola persona.
• Personas físicas. Estos son personas cuyos ingresos proceden de otra fuente distinta a la de un trabajador por cuenta ajena. Por tanto, pueden obtener préstamos personales para poder financiar sus proyectos particulares.

Tipos de financiación

Existen distintos tipos de financiación empresarial a las que puedes acceder si necesitas liquidez en tu empresa o proyecto empresarial. Entre ellos, se encuentran los siguientes:

• Financiación circulante. Esta se basa en los recursos necesarios para llevar a cabo actividades comunes de la empresa. Se encuentra dentro de la financiación a corto plazo.
• Financiación a largo plazo. Consiste en la concesión de liquidez para empresas a largo plazo.
• Financiación ajena. Se trata de un tipo de financiación alternativa a los recursos que posee la empresa o compañía. Se suele recurrir a los mercados financieros para esto.
• Factoring internacional. A través de este tipo de financiación, puedes adelantar el cobro de ventas realizadas fuera de España.
• Financiación empresas nuevas. Es la orientada a las empresas con nuevos proyectos, y que poseen dificultades para acceder a financiación, debido a la falta de un histórico en sus balances.
• Financiación empresas sin aval. Esta se concede a las empresas que poseen inconvenientes a la hora de obtener financiación por parte de bancos tradicionales.
• Financiación urgente. Es aquella que está dispuesta para las empresas en situación de alta necesidad de liquidez. Por este motivo, recurren a este tipo de solución financiera de forma urgente.
• Financiación empresas en crisis. Estas están destinadas a las empresas que poseen una ratio de balance negativo o que se encuentran en situación de concurso de acreedores.

Opciones de financiación

Existen otras opciones destacables que se unen a los tipos de financiación para empresas. Estos son determinados productos para conseguir financiación:

• Factoring nacional. Este está destinado a empresas con una gran facturación, que posea clientes habituales, y que quieren cobrar desde que se emite la factura. No esperan a la orden de pago de su cliente, independientemente de cómo sea (transferencia, confirming o pagaré).
• Factoring internacional. Destinado a empresas exportadoras, que quieran anticipar el cobre de facturas que emiten a sus clientes ubicados en distintos países.
• Confirming. Se trata de un servicio para empresas que pagar de 30 a 120 días, y que quieren que sus proveedores puedan cobrar el importe de las facturas pendientes de forma anticipada.
• Préstamos. Se orienta a empresas que requieren liquidez para comprar maquinaría, mercancía o el impulso de su negocio.
• Avales. Se trata de una garantía destinada a empresas que quieren presentarse a concursos públicos. Existen dos tipos: avales de licitación y avales de ejecución.
• Anticipo de contratos. Estos son los que se conceden a empresas que tienen contratos firmados con administraciones y empresas, ya sean públicas o privadas, y que deseen anticipar el cobro parcial o totalmente.
• Financiación de coches: Esta se orienta a empresas o autónomos que requieren un vehículo para su empresa, y necesitan solicitar financiación. Por ejemplo, las empresas de nueva constitución.

Vías de financiación

La Dirección General de Industria y de la Pequeña y Mediana Empresas (DGIPYME) ha publicado una lista en la que se establecen las vías de financiación para empresas más conocidos, más novedosos o menos desarrollados. Estas son las siguientes:

1. Bussines Angels

Estas son personas físicas que poseen un enorme conocimiento de determinados sectores, así como la capacidad de inversión e impulso de proyectos empresariales que tengan potencial de crecimiento en sus primeras etapas de vida. Para ello, aportan capital y valor añadido en la gestión.

2. Capital riesgo

Se trata de inversiones a largo plazo, que suelen ser minoritarias. Son realizadas por grupos especializados en empresas que tienen buenas perspectivas de rentabilidad.

3. Cesiones de crédito

Es un tipo de financiación para negocio donde el prestamista e inversos cede participaciones (a posteriori) en formas de pagarés o con cláusulas de medida, dependiendo de lo que convenga a las partes.

4. Confirming/Factoring inverso

Este es un servicio financiero que da una facilidad a los clientes a la hora de gestionar el pago de sus compras.

5. Crédito

Se trata de una financiación bancaria, basada en un contrato en el que el banco pone a disposición del cliente unos fondos, que poseen un límite determinado y un plazo que se fija en una cuenta corriente. A cambio, este recibe intereses sobre las cantidades dispuestas periódicamente.

6. Crowd Angel

Es una fusión del crowdfounding con el denominado Business Angeling. Este ofrece un instrumento cuyo objetivo es facilitar la inversión en empresas nuevas que posean potencial de crecimiento.

7. Crowdfunding

Este se basa en una cooperación colectiva, llevada a cabo por personas que quieren obtener dinero mediante donaciones. Esto también se conoce como micromezenazgo, financiación en masa, financiación colectiva o microfinanciación colectiva.

8. Descuento

Se trata de una herramienta financiera basada en el pago del importe de un título de crédito no vencido, que normalmente son letras de cambio. Esto se hace después de descontar los intereses y quebrantos legales, durante el tiempo ubicado desde el anticipo y el vencimiento del mismo.

9. Factoring

Es una cesión de la cartera de cobro a clientes, como facturas, recibos, letras sin embolsar, etc. Esto es llevado a cabo por un titular a una firma especializada en este tipo de transacciones, llamada sociedad factor. Así, se convierten las ventas a corto plazo en operaciones al contado, se asume el riesgo de insolvencia del titular y se encarga de su cobro y contabilización.

10. Fondos de titulación

Se trata de un tipo de financiación basada en la cesión por parte de los bancos de crédito de préstamos que existen en sus balances, y que se destinan a un fondo de utilización creado ad hoc.

11. Forfaiting

Es un modo de financiación de exportaciones que se basa en un descuento sin recurso, por parte de un banco, de los derechos de cobro de unos determinados efectos mercantiles. Estos son recibidos por el exportador con el objetivo de instrumentar el pago diferido de las operaciones comerciales de compraventa.

12. Forward

Se trata de un contrato no normalizado que se realiza entre dos partes para la compra o la venta de un activo, en una fecha próxima y con un precio que se acuerda en el presente.

13. Futuros financieros

Esta se basa en un contrato o un acuerdo vinculante entre dos partes. Estas se comprometen a intercambiar un activo físico financiero a un determinado precio y en una fecha futura establecida con antelación.

14. Garantías/Reafianzamiento

Se trata de una herramienta de financiación cuyo objetivo es facilitar el acceso de la empresa al crédito. Se realiza a través de la prestación de garantías por aval y el reafianzamiento.

15. Hipoteca

Este es un contrato que consiste en que un deudor o un tercero afectan bienes inmuebles o derechos reales sobre estos, en garantía de cumplir una obligación principal. Cuando esta se vence y no es satisfecha, se hace efectiva sobe el precio de venta del bien, y poseen preferencia a los derechos de otros acreedores.

16. Leasing

Se basa en un contrato a través del cual, el arrendador traspasa el derecho de uso de un bien a un arrendatario a cambio del pago de rentas, durante un plazo determinado. Cuando este finaliza, el arrendatario tiene la posibilidad de comprar, devolver el bien o renovar el contrato.

17. Mercados alternativos

A través de estos, las pequeñas y medianas empresas pueden conseguir financiación para negocio. En España existen dos mercados alternativos: el Mercado Alternativo Bursátil (MAB) y el Mercado Alternativo de Renta Fija (MARF).

18. Mercados de deuda

Se trata de un mercado en el que se negocian títulos de valores a corto y medio plazo. En este se integran bonos, pagarés y otros valores de deuda.

19. Mercados de productos derivados en España

Este es un producto financiero que posee un valor basado en el precio de otro activo. Depende de un activo que toma el nombre de “activo subyacente”. Estos pueden ser muy diferentes, como acciones, índices bursátiles, valores de renta fija, tipos de interés o materias primas.

20. Opciones financieras

Es un instrumento derivado establecido en un contrato, que proporciona a su comprador el derecho (no la obligación) de la compra o venta de bienes o valores, es decir, el activo subyacente, a un precio determinado con antelación (strike o precio de ejercicio), hasta una fecha determinada.

21. P2P Lending

Se trata de un tipo financiación no bancaria, que consiste en la realización de unos préstamos por parte de determinados individuos o empresas hacia otros individuos o empresas, sin que intervenga ninguna institución financiera tradicional.

22. Pagarés de empresa o financieros

Estos consisten en un documento privado, que se extiende legalmente, y a través del cual, una persona (emisor o suscriptor) se obliga a pagar a otra (tomador o beneficiario) una determinada cantidad de dinero, en una fecha que se concreta en dicho documento.

23. Phatom Shares

Estos son derechos económicos o pago de dividendos, sin ser propietarios o titulares de acciones o participaciones sociales. Este está limitado en el tiempo según el plan acordado, por eso se denominan “ficticias” o “fantasmas”, porque no son propietarios de ellas en ningún momento.

24. Prenda

Es un contrato por el que un deudor o un tercero conceden una cosa mueble al pago de una deuda.

25. Préstamos

Se trata de una operación a través de la cual el banco proporciona al cliente una cantidad de dinero, por la que se obliga a este, después de un plazo establecido, a restituir esta, más los intereses devengados.

26. Préstamo participativo

Este se basa en un contrato donde se estipula que el prestamista o financiador obtiene, aparte de la remuneración de los intereses, otra que depende de los beneficios obtenidos por el financiado.

27. Renting

Este consiste en un contrato mercantil, mediante el cual una de las partes (la sociedad de renting) cede a otra el arrendamiento de un bien, por un tiempo concreto, a cambio del pago de una renta periódicamente.

28. Swap

Se basa en la transacción financiera entre dos partes que intercambian flujos monetarios durante un tiempo determinado y unas reglas pactadas. El fin de este es aminorar las oscilaciones de las monedas y tipos e interés.

Características de los préstamos para empresas

Existen todo tipo de préstamos a la hora de pedir financiación para empresas, cuyas características varían en función del perfil de la empresa a la que se destine, del poder de negociación y del tipo de crédito. Sin embargo, poseen una serie de características comunes:

• Coste. El coste medio de los préstamos a empresas de hasta 250 mil euros, es del 2,61% TAE, de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España, en enero de 2021. Sin embargo, este puede variar.
• Cantidad. Esta depende de la finalidad y de las prospectivas de crecimiento de cada empresa, por lo que es difícil de justificar.
• Finalidad. Existen todo tipo de finalidades para tener liquidez, como la inversión para el crecimiento del negocio, la obtención de bienes, el pago a proveedores o el cobro de facturas.
• Vinculación. La financiación, principalmente por parte de los bancos, suele venir con productos cincelados, como, por ejemplo, seguros, cuentas empresas o productos de contratación obligatoria.
• Plazo. Estos pueden ir desde los 3 hasta los 48 meses. Este varía dependiendo del tipo de crédito.
• Carencia. Este consiste en un período, normalmente inicial, en el que se “pausan” los pagos.
• Aval o garantía. Depende de la cantidad solicitada o el perfil de la empresa. Los bancos pueden exigir un “seguro de pago”, con un aval o una garantía.
• Rapidez. El tiempo de concesión del dinero variará entre 2 semanas o 3 meses aproximadamente.
• Reembolso. Se puede encontrar financiación que se reembolsa mensualmente en cuotas o al final del plazo, todo junto más los intereses. Esto depende del tipo de préstamos.

¿Dónde se contratan préstamos para empresa?

Si deseas buscar financiación para tu empresa y quieres pedir un préstamo, actualmente, existen muchas alternativas a las que puedes acudir para este objetivo:

• Entidades bancarias

Es la opción más común a la hora de buscar préstamos para empresas. Normalmente, para conseguir este tipo de financiación empresas, se necesitará una solvencia elevada. No obstante, existe una nueva tendencia en los bancos de proporcionar préstamos para pymes, que implica la mejora de las condiciones y la aceleración del proceso de concesión.

• Empresas y prestamistas de capital privado

Estas poseen la ventaja de brindar sus productos con una tramitación online, lo que hace que el proceso vaya mucho más rápido. Asimismo, el precio de sus productos compite con el de los bancos, tanto que a veces llega a superar sus ofertas.

• Plataformas de financiación alternativa de crowlending

Se trata de unas empresas que establecen el contacto con inversores privados, los cuales deciden si aportan a las peticiones que les hacen las empresas de préstamos. Los inversores reciben una serie de beneficios dependiendo del nivel de riesgo de la empresa, el cual se debe abonar en forma de intereses. La tramitación de los créditos se lleva a cabo a través de internet, y, en 48 horas, se puede obtener una respuesta.

Cabe destacar que depende de muchos factores la decisión de decantarte por una entidad financiera u otra. Esto dependerá de tu empresa y de sus peculiaridades. Por tanto, es recomendable que lleves a cabo un análisis de las necesidades de capital, así como de la capacidad de pago que poseas para poder comparar y escoger la financiación empresarial que más se ajuste a la tuya.

¿Cómo conseguir préstamos para empresas?

Requisitos

Las condiciones necesarias para solicitar financiación para empresa varían dependiente del tipo de préstamo y con la entidad con la se pida este. Sin embargo, existen unos requisitos básicos que todas las empresas tienen que cumplir para obtener un préstamo:

• Registro nacional. La empresa que quiera conseguir financiación debe tener su sede fiscal en España. Esto es debido a que los productos ofrecidos por las entidades financieras se regulan por la legislación española, y se ajustan a las condiciones de este mercado financiero.
• Ingresos anuales. Para poder solicitar un préstamo, se suele requerir la posesión de ingresos mínimos. Esto se debe a que así se aseguran de que la empresa tiene solvencia y puede hacerse cargo de la deuda a la que se va a comprometer. A veces, se pide también un documento con histórico, en el que se determina que la empresa ha obtenido beneficios durante determinados años.
• Antigüedad de la compañía. La mayor parte de los tipos de financiación son creados con el objetivo de hacer crecer a las empresas. Por esto, piden que esta esté consolidada y posea, al menos, 12 meses de antigüedad. No obstante, también hay préstamos destinados a nuevas empresas, a los cuales se puede tener acceso a pesar de que el negocio lleve muy poco tiempo activo.
• No aparecer en RAI. Para poder acceder a estos préstamos, la empresa no puede aparecer en la Renta Activa de Inserción (RAI), es decir, el listado de imagos de las empresas. En el caso de que aparezca, el único modo de conseguir financiación es a través de préstamos con garantía hipotecaria o mediante el sueldo de la deuda para salir del fichero.

Estos requisitos pueden ser más o menos flexibles, dependiendo de la entidad y del tipo de crédito. Asimismo, se podrán solicitar condiciones adicionales para la contratación de financiación.

Documentos necesarios

En el caso de que desees solicitar un préstamo a nombre de una empresa, debes presentar un determinado tipo de documentación. Las entidades te solicitarán unos documentos que acrediten cómo es tu negocio a nivel financiero:

1. Declaración del IVA del año en curso y del año previo a este
2. Declaración del IRPF
3. Extracto bancario (en el caso de que lo solicites en otro banco que no sea el tuyo)
4. Balance actualizado de la facturación de tu empresa
5. Justificación de pago del Impuesto de Sociedades

Dependiendo de la entidad, se podrán entregar estos documentos de forma online o presencial. Además, existe la posibilidad de enviar los documentos mediante un mensajero. Del mismo modo, las entidades podrán solicitar documentación complementaria, que varía con las políticas de análisis y riesgo de cada una de ellas.

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